Подводные камни каско

Содержание

В чем подвох дешевого полиса каско и как выбрать?

Подводные камни каско

На рынке страхования огромное количество предложений по дешевому КАСКО. Это и спецпрограммы и акции, различныеурезанные покрытия и прочее.

Как же разобраться в этом разнообразии вариаций дешевых КАСКО и опций, которые страховщики предлагают своим клиентам? Попробуем вместе выяснить в чем подвох и правда экономного КАСКО и действительно ли купленный продукт будет соответствовать вашим потребностям.

Причины дешевого КАСКО

Страховые компании часто демпингуют, снижая тарифы для привлечения новых клиентов в свой портфель. Такие компании скорее всего уже столкнулись с большими проблемами и за счет снижения стоимости наращивают свои страховые активы, тем самым еще больше усугубляя ситуацию.

Если компания маленькая и молодая, то скорее всего они проработают на демпинге года 3-4 и в скором времени обанкротятся, и выплату по КАСКО в таком случае не удастся получить даже через суд. Поэтому, выбирая страховую компанию, нужно выяснить, почему цена намного дешевле, чем у конкурентов.

 А если компания надежная, то цена может складываться из целого ряда опций, которые может включать страховка. Ниже мы подробно опишем за счет каких опций можно купить дешевое КАСКО.

Франшиза

Франшиза – это та часть ущерба, которая покрывается страхователем самостоятельно при наступлении страхового случая. Существует несколько вариаций франшизы.

  • Безусловная франшиза – постоянная сумма, которая всегда покрывается покупателем самостоятельно.
  • Условная франшиза – сумма, которая покрывается страхователем при определенных условиях, например, если сумма убытка больше установленной франшизы, то страховая компания покрывает весь убыток полностью. Если сумма убытка меньше установленной франшизы, то страхователь ремонтирует авто самостоятельно. Также условная франшиза может зависеть от условия: виновен или не виновен страхователь при страховом случае. Если виновен- то оплачиваете ремонт самостоятельно на сумму франшизы, если невиновен- то все оплачивает страховая компания. Этот вид франшизы в современном страховании на российском рынке встречается уже намного реже, так как опытные страхователи уже знают, как сделать ущерб, превышающий сумму франшизы.
  • Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, возрастающая франшиза в зависимости от количества страховых случаев. Например, 1-й страховой случай компания оплачивает ремонт полностью, 2-й страховой случай удерживает 5 % от стоимости автомобиля, и выплачивает лишь остаток суммы ущерба, т.е. 5 % стоимости авто вы покрываете самостоятельно. 3-й страховой случай удерживает 10% и так по возрастанию. Такой вид франшизы очень снижает стоимость КАСКО и делает его дешевым, но не выгодным, если у вас бывает более 1 ДТП в год.
  • Франшиза со 2-го страхового случая. Этот вид франшизы встречается довольно часто и позволяет удешевить полис на 10-20 %. В такой формулировке франшиза безусловная. Т.е. первый страховой случай компания оплачивает полностью, а со 2-го страхового случая и все последующие ваше участие составляет ровно сумму франшизы прописанной в полисе.

Агрегатная страховая сумма или неагрегатная

Выбирая агрегатную страховую сумму можно существенно дешевле купить КАСКО. Агрегатная – это значит вычитаемая. Что это такое и как работает? В разных страховых компаниях это понятие формулируют по — разному.

Здесь нужно внимательно читать правила страхования.

Некоторые страховщики высчитывают процент агрегатной выплаты при ущербе, некоторые страховые компании применяют агрегатную выплату только по рискам угон и полная гибель.

Вариант №1. Если в полисе установлена агрегатная страховая сумма, то это влечет к сокращению каждой выплаты на процент выплат.Проще это рассмотреть на примере.

Например, 1-й страховой случай повлек убыток на 50 000. Общая страховая сумма 800 000 руб. После выплаты страховая сумма сокращается до 750 000 руб. В проценте это на 6,25%.

2-й страховой случай повлек убыток на 80 000 руб. Выплата составит 71520 руб. согласно пропорции:
80000/750 000*100=10,6 % агрегатная выплата. 80000-10,6%= 71520 руб. к выплате.

Очевидно, что 3-я страховая выплата будет еще меньше.

Вариант №2. Может быть агрегатная выплата при угоне и полной гибели, если уже были выплаты, но на риске ущерб выплата не скажется.

Например, 1-й страховой случай произошел на сумму 30 000 руб. Агрегатная страховая сумма 500 000. Выплата полная. Второй страховой случай на 50 000, но агрегатная страховая сумма уже 500 000-30 000= 470 000. Выплата полная.  Третий страховой случай – угон или полная гибель, выплата – 470 000 -50 000 руб. = 420000 руб. минус износ до 15 %. Итого 357 000 общая выплата.

https://www.youtube.com/watch?v=3wl84yyF0kA

Таким образом, вы понимаете, что выгоднее будет оформить КАСКО с неагрегатной страховой суммой, т.е. постоянной и не вычитаемой.
Рассчитать стоимость КАСКО

Дешевое Каско 50/50

КАСКО Спецпрограмма 50 на 50 предполагает 50 % оплаты полной премии полиса. Сюда нельзя включить франшизу и рассрочку. Этот вид КАСКО встречается во многих страховых компаниях: Согласие, Альфастрахование, Ингосстрах, ВСК и Росгосстрах.

Расчет тарифа зависит от параметров: возраст, стаж, семейное положение, наличие детей. Дешевле и выгоднее такое страховой полис для опытных водителей со стажем вождения от 5 лет и возрастом от 25 лет. Сумма страховки во всех компаниях разная, а условия примерно одинаковые.

Суть в следующем: если за год страховых случаев не произошло, то хорошо, вы сэкономили на КАСКО 50 % от стоимости и ничего платить не надо.

Если произошел страховой случай, то у вас есть выбор: обратиться в страховую компанию и продлить полис до конца года, оплатив 50 % первоначальной стоимости, или отремонтировать авто самостоятельно, если сумма ущерба меньше взноса.

Такой вид страхового полиса может подойти и для кредитного автомобиля, если вы согласуете заранее это дешевое КАСКО с банком.

Выбор СТО

На стоимость полиса влияет еще опция под название «система возмещения» или «выбор СТО». Вы можете согласовать в договоре именно тот сервис, куда вам хотелось бы обратиться при страховом случае, если вы точно знаете, что именно в этом сервисе вопросов к качеству ремонта у вас не возникнет.

Но эта опция будет удорожать стоимость КАСКО на значительную сумму, от 3 до 5 % дороже, поэтому выгоднее будет выбрать направление страховщика. Чтобы понимать куда вас могут отправить на ремонт можно посмотреть список дилеров, с которыми у страховой компании есть договор.

Эти списки можно запросить в страховой компании, назвав вашу марку и модель автомобиля. И также можно использовать систему возмещения по калькуляции или простыми словами деньгами. Эта опция будет дороже и подлежит согласованию. В большинстве страховых компаний такой способ возмещения отсутствует, т.к.

вызывает много разногласий страхователя и страховщика в связи с расчетом стоимости ущерба.

Итак, самый дешевый вариант КАСКО –это направление страховой компании на СТО. По умолчанию, на автомобили до 3-х лет страховая направляет на ремонт на официальный дилер. Свыше 3-х лет на неофициальный дилер.

Покупая КАСКО по дешевой цене, нужно сначала задуматься: почему так дешево, изучить правила страхования и какие риски будут включены в полис. Соответствует ли цена качеству и вашим потребностям к страховке КАСКО.

Как выбрать нужное и недорогое КАСКО?

Для выбора варианта страхования на рынке множество различных программ. Мы вам дадим несколько советов для более детального подхода к этой задаче.

Выбор страховой компании и опций

Чтобы выбрать страховую компанию и более выгодный тариф можно воспользоваться нашим онлайн калькулятором КАСКО. Расчет вам даст представление, где КАСКО будет дешевле.

Затем нужно применить соответствующие опции: франшизу, рассрочку, страховую сумму, проставить сигнализацию, возраст и стаж водителей, семейное положение, кредитное авто или нет и прочие галочки, которые есть в подменю «Дополнительные параметры».

Затем выбрать несколько компаний с самой дешевой стоимостью и проанализировать условия страхования. Если разбираться в деталях, то вы сможете найти массу преимуществ в той или иной компании, но на это может понадобиться немало времени. Поэтому здесь проще будет обратиться к специалисту, задав интересующие вас вопросы.

Рассрочка

Если вы выбрали подходящий вариант, но сумма все равно великовата, можно оформить КАСКО в рассрочку. Это будет чуть дороже, чем единовременный платеж, но зато у вас есть время до следующего платежа.

Рассрочки бывают:

  • Ежемесячные;
  • ежеквартальные 1 раз в три месяца;
  • 2 платежа: второй платеж через 3 месяца или через 6 месяцев.

Спецпрограммы

Вполне может быть, что вас заинтересуют многие из них и мы вам более подробно расскажем о них и сделаем расчет.

Не все из спецпрограмм соответствуют понятию полного КАСКО, конечно они ограничены по покрытию, иначе не назывались бы спецпрограммой, но ввиду дешевой стоимости полиса, вполне могут удовлетворить потребности многих автовладельцев. Ознакомиться со спецпрограммами можно в нашей предыдущей стате — тут.

Дешевый полис КАСКО для банка

При оформлении автокредита многие банки требуют оформить полис КАСКО и предоставить копию полиса и квитанцию в банк. Особенно это актуально для заемщиков на второй год выдачи кредита и все последующие.

Оно и понятно: любой финансовой организации нужно быть уверенной, что залоговое имущество банка будет в целости и сохранности, обеспеченности возврата денежных средств и процентов, из которых и состоит прибыль банка. Страхование – это необходимая мера для всех видов залогового имущества.

Это относится и к домам, квартирам, складам, фермам, заводам, всего имущества, которое приобретается на кредитные средства. А автомобиль относится к более рисковому виду кредитования. Каждый день происходит тысячи ДТП по всему миру, машины разбиваются до полной гибели. Угоняют также сотни автомобилей каждый день.

Статистика говорит сама за себя.
Ранее мы писали о том, обязательно ли каско для банка и какие условия по каско в ВТБ, Сбербанке и Сетилем банке.

В наши кризисные времена многие банки идут на уступки и разрешают оформить страховку со многими льготами.

  1. КАСКО с франшизой
  2. КАСКО в рассрочку
  3. КАСКО с агрегатной страховой суммой
  4. КАСКО по двум рискам: угон и полная гибель или КАСКО с большой франшизой свыше 60 000 руб.
  5. КАСКО по спецпрограмме, КАСКО 50 на 50 и многие другие.

Все вышеперечисленное позволяет дешево купить КАСКО для банка, а вам оставаться уверенным в завтрашнем дне. Мы уже много рассказывали вам об экономном КАСКО для банка в других статьях.

 Ведь если не будет страхового полиса, готовы ли вы работать за двоих, чтобы закрыть кредит? Да ещё и остаться совсем без машины? Это влечет и транспортные неудобства и денежные.

Понятно, что маленький ущерб вы можете покрыть самостоятельно, а если крупное ДТП? Страховка в помощь. Подумайте об этом.

Источник: https://avto-yslyga.ru/v-chem-podvokh-deshevogo-polisa-kasko/

«Подводные камни» страхового полиса КАСКО

Подводные камни каско

«Подводные камни» полиса КАСКО №31 (158) 22-29.08.2008 Наша серия публикаций посвящена договору страхования по КАСКО. Попробуем разобраться в нюансах договоров страхования.

На что стоит обратить внимание при покупке полиса КАСКО и почему разница в тарифах у разных компаний достигает 10-20 тысяч рублей? Разбираемся вместе с нашим экспертом – генеральным директором ООО Страховой Советник «Брокерс» Андреем Кузнецовым. 

Если автомобиль куплен за наличные, то вы можете застраховать его по КАСКО добровольно и обезопасить себя на случай ДТП и других неприятностей.

Правда, как говорят специалисты, мало кто задумывается об этом, добровольно КАСКО покупают около 10 процентов автолюбителей.

Если же автомобиль куплен в кредит, то страхование по КАСКО является обязательным условием банка. Но какую страховую компанию выбрать? 

Сегодня в России действует более 1500 компаний, из них в Татарстане – 115 страховщиков (порядка 20 – местных, остальные представляют федеральные компании).

Как правило, банк-кредитор сам рекомендует определенный список компаний, с которыми он работает.

Насторожитесь, если в списке указана только одна страховая компания – ведь у вас, по сути, нет выбора, а значит, страховая компания может навязать вам договор на выгодных ей, а не вам условиях.

Почем КАСКО для народа? Большую, если не определяющую роль, играет цена полиса. Допустим, вы начинающий водитель с опытом вождения менее года и берете в кредит отечественное авто – ВАЗ четырнадцатой модели по цене в 251 тысячу рублей.

По условиям банка-кредитора, вы страхуете ее на «полное КАСКО». Вот во сколько примерно вам бойдется страховка: «Росгосстрах» – 21 370 рублей, «Цюрих» и «Ингосстрах» – около 25 тысяч рублей, «АСКО» – 20 120 рублей, «Ресо-Гарантия» – 30 тысяч рублей.

 

А если вы берете в кредит иномарку за 325 тысяч рублей, то страховка в «Росгосстрахе» обойдется в 29 тысяч рублей, в «Мегарусс-Д» – в 22,5 тысячи рублей, а в «Альфа-страховании» – все 42 тысяч рублей! Так что обязательно сравните тарифы разных компаний и выберите оптимальный.

Почему тарифы у компаний отличаются? Каждая компания имеет в структуре (андеррайтеров) целые отделы андеррайтинга, которые занимаются просчетом тарифов, исходя из средней убыточности по каждой марке, модели, регионам и так далее. А статистика у разных компаний разная.

Бывают и так, что тарифы в пределах одной марки меняются в разы. Допустим, когда только начали выпускать «Шевроле Ниву», это была одна из самых угоняемых моделей, поэтому тарифы на страхование составляли порядка 18 процентов.

А когда «популярность» модели у угонщиков спала, снизились и тарифы. 

– Тарифная политика меняется сплошь и рядом, – говорит Андрей Кузнецов. – Сейчас большая часть страховых компаний начинает «чистить» портфели.

Набрав большую массу клиентуры, они стараются улучшить финансовый результат и начинают выбирать из всей базы тех клиентов, которые им интересны (взрослых опытных водителей, которые редко обращаются за выплатами, владеют конкретной маркой машины и т.д.) 

Тем, кто под заданные параметры не подходит, предлагаются более высокие тарифы. Для «интересных» клиентов предлагается страховка и за 4,5 и за 5 процентов. Правда, на это сейчас в Казани идут всего несколько компаний.

В среднем тарифы таковы: на иномарку – 6-7 процентов от стоимости автомобиля, на отечественные авто – около 8 процентов. А если еще и стаж вождения мал, вкупе с возрастом, то тарифы могут вырасти и до 12 и даже 15 процентов. Тарифы свыше 10 процентов называются запретительными.

Таким образом, страховая компания завуалированно дает понять, что отказывает в страховании. Хотя если вы согласны с такой ценой, можете, конечно, застраховаться.

Чем же отличаются друг от друга страховые компании, кроме цены полиса? В зависимости от выбранных параметров страховой защиты цена полиса может различаться в 1,5-2 раза в пределах одной и той же страховой компании.

Вот на наличие каких условий в договоре страхования стоит обратить внимание: – Страхование без износа – Неагрегатная страховая сумма – отсутствие ограничений по ночному хранению – отсутствие франшизы (сейчас практически не используется) – выплаты без справок и других подтверждающих документов – выплаты по сколам лакокрасочного покрытия – выгодная рассрочка – гибкость программ страхования.

Разберем некоторые моменты подробнее. Износ – это постепенная амортизация (уменьшение стоимости) автомобиля и всех его частей в процессе эксплуатации.

При средней интенсивности эксплуатации износ составит 8 – 15 % в год (в зависимости от вида транспорта, заложенных заводом изготовителем нормативов, географической зоны использования ТС, при этом нормативы износа у страховых компаний свои). Как же влияет износ на итоговые выплаты? Он заметно уменьшает то количество денег, которое должен получить клиент, обратившийся за выплатой в страховую компанию. 

К примеру, на Лексусе RX300 разбита передняя фара. Новая стоит 10000 руб., работы по замене фары еще 3000 руб. В итоге клиент рассчитывает на возмещение в 13000 руб. Однако автомобилю 4 года и у него пробег 100 000 км.

Износ в данном случае составляет около 54%. Это значит, что вместо 13000 рублей клиент получает 4600 (10000 минус износ) + 3000 за работу = 7600. Недостающую разницу возмещает сам страхователь.

А лобовое столкновение? Можно представить, сколько автолюбитель потеряет в деньгах. 

Учтите: износ начисляется только на заменяемые детали. Работы по покраске, жестянке, слесарные работы, подбор цвета, разборка-сборка автомобиля и прочее оплачиваются страховыми компаниями стопроцентно. Так что при прочих равных условиях готовность страховщика делать выплаты без учета износа – большое конкурентное преимущество.

Неагрегатная страховая сумма – фиксированная страховая сумма, которая не снижается после выплат. Обычно же компании применяют агрегатную страховую сумму.

В чем она выражается: если клиенту выплатили 30 000, то сумма страховки уменьшается на эту сумму, выплатили еще 50 000, опять страховка изрядно «тает».

В случае дальнейшего угона или полного уничтожения авто, страховая компания «вспоминает» все предыдущие выплаты и их «минусует». 

Многие страховые компании идут дальше. Допустим, ваша машина застрахована на 500 тысяч по риску «Ущерб».

Первый раз выплата составила 30 тысяч рублей, когда вы обращаетесь за выплатой второй раз, страховая вычитает ее из 500 тысяч рублей (остается 470 тысяч) и производит вторую выплату, исходя уже из 470 тысяч рублей. При третьем обращении выплата будет еще более неполной.

Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства. 

– Это незаконно, ущерб должен выплачиваться по полноценной стоимости машины, – говорит Андрей Кузнецов. – На этот счет было даже дано разъяснение Росстрахнадзора, после чего многие страховые компании изменили свою политику и выплачивают полное возмещение по риску «Ущерб», даже если в договоре прописана агрегатная страховая сумма.

Отсутствие ограничений по ночному хранению.

Если договор страхования заключается на условиях ограниченного хранения, то в случае «ночного» угона страховая компания потребует документального подтверждения нахождения автомобиля на территории охраняемого комплекса – предъявления чеков об оплате в случае разовой ночевки, договора со стоянкой на ответственное хранение, наличия специализированного пропуска, проверит записи в журналах дежурных охранников и т.д. 

Если угон произошел в указанное время, и эксперты страховой компании смогут доказать, что автомобиль не охранялся должным образом – страховая компания откажет в выплате. Поэтому безопаснее страховать на условии свободного хранения машины.

Если же клиенты уверены, что с машиной ничего не произойдет, то можно вписать ограничение, при этом экономия может составить около 10% от первоначальной стоимости полиса.

Важно На что еще обратить внимание при выборе страховой

  • – широта филиальной сети, присутствие отделения страховой компании в конкретном населенном пункте,
  • – готовность страховой компании оплачивать услуги по эвакуации автомобиля,
  • – готовность ремонтировать автомобиль на станции по желанию страхователя, наличие у страховщика договорных отношений с конкретными СТО и оценочными организациями,
  • – наличие сервиса аварийных комиссаров и помощи юридического отдела страховой компании
  • – оперативность страховых выплат и др.

Дарья Ходик. Источник: газета «Метропресс», август 2008

  • Только надежные компании с рейтингом А++
  • Найдем и учтем все ваши скидки
  • Без наценок и переплат
  • Оформление онлайн или в офисе
  • Доставим до дома или офиса

Рассчитать ОСАГО

  • Расчет сразу в 27 страховых компаниях
  • Подбирем отптимальный вариант
  • Посоветуем надежную компанию
  • Оградим от ненужных опций
  • Дадим скидку до 20% при пролонгации

Рассчитать КАСКО

  • Восстановим потерянную скидку
  • Поможем вернуть переплату за предыдущие полисы
  • Возврат полной стоимости услуги в случае неудачи
  • Срок восстановления от 1 дня
  • Приводит к уменьшению стоимости ОСАГО в среднем на 35%

Рассчитать КБМ

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/kasko/2840/

Страховой беспредел, или Как страховщики и их агенты наживаются на каско

Подводные камни каско

Собираетесь приобретать автомобиль в кредит или добровольно решили заключить договор каско в автосалоне? Читайте дальше, мы расскажем, почему торопиться не стоит и как сэкономить десятки тысяч рублей.

Сказать, что я зол, когда пишу эти строки, — не сказать ничего. Ну как, скажите на милость, можно было быть столь опрометчивым и год назад при покупке в кредит (мы ведь помним, что даже сейчас, в кризис, так продается около 40% новых машин?) Kia Sportage клюнуть на предложение менеджера автосалона по страхованию, приобретя полис каско аж за 84 тыс. руб.?! Но обо всем по порядку.

С такими условиями незнающему страхователю пришлось смириться год назад

С такими условиями незнающему страхователю пришлось смириться год назад

На своих ошибках

Материалы по теме

Это умные люди учатся на чужих ошибках, я же решил чужому не верить. Напрасно. С другой стороны, ну кто мог ожидать подвоха? Страховая компания из числа предложенных менеджером (известная на рынке, аккредитована банком-кредитором) была выбрана по ряду причин.

В частности, она без доплаты покрывала не только Россию, но и весь мир (для меня было важно).

Методом экспресс-анализа выяснилось, что с учетом этого факта, а также того, что за рулем помимо меня будет ездить 25-летний родственник с водительским стажем 6 лет, никак и нигде дешевле каско сделать просто нельзя. На том и сошлись.

Что выяснилось в этом году? Уже обреченный, перед самым продлением полиса (я обязан, как заемщик по кредитному договору, делать это ежегодно) получаю звонок. Ну знаете, эта атака накануне предстоящего продления полиса (не только каско, но и ОСАГО).

Звонит страховой брокер и сообщает следующее. Оказывается, никакая страховая компания не имеет права заставлять вас как страхователя указывать в полисе еще кого-либо, кроме себя любимого.

И даже если во время ДТП за рулем вашего авто будет кто-то другой (для этого ему достаточно быть вписанным в полис ОСАГО), страховщик как миленький покроет расходы по риску «Ущерб».

Почему? Вот выдержка из «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного президиумом Верхового суда РФ 30.01.2013 (полный документ доступен по ссылке):

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно».

Конкретных лиц никто и не указывал. Поступили хитрее: год назад на руки я получил бланк, на котором, хотя мной и были предоставлены по требованию документы всех предполагаемых водителей, звучала следующая формулировка: «Неограниченное число водителей с минимальным возрастом 25 лет и стажем 6 лет».

А тут мы уже настояли на своем. Посмотрим, что из этого выгорит.

А тут мы уже настояли на своем. Посмотрим, что из этого выгорит.

Беремся за калькулятор

Почему же столь важную информацию скрыли в автосалоне и в самой страховой (не только год назад, но и сейчас), но при этом ею охотно поделился брокер? Ответ очевиден: это бизнес. Следите за пальцами.

Как пояснил мне в приватной беседе менеджер по страхованию автосалона, агентская комиссия при продаже полиса каско составляет 20–25%. То есть он кровно заинтересован продать вам полис подороже. Причем комиссия ему причитается с каждого проданного страхового документа.

Менеджеру ни к чему сообщать вам о решениях Верховного суда. Укажи я год назад в полисе лишь себя, и страховая премия едва ли превысила бы 60 тыс. руб. А это значит:

60 тыс. руб. / 100% х 20% = 12 тыс. руб.

или

84 тыс. руб. / 100% х 20% = 16,8 тыс. руб.

Разница почти 5 тысяч рублей! Какой менеджер от нее откажется? Если вы вдруг подумали, что в самой страховой мне предложили бы более вкусные условия, то не заблуждайтесь — это самый дорогой вариант. Менее сговорчивые продавцы тут тоже сидят на комиссии от работодателя! Пообщались и с ними.

Уходим от мошенников

Материалы по теме

Немного другой алгоритм получения прибыли у брокеров. Те сидят уже не на комиссии от каждого проданного полиса, а на обороте. Психология продаж тут схожа с рынком запчастей.

Если деталь установлена не заводом-изготовителем, чем козырять стороннему производителю на вторичке? Правильно — только ценой. Нередко при сопоставимом качестве. Переводим это на страховые рельсы.

Если компании, действующие через автодилеров, ставят вас перед фактом («А куда вы денетесь: страховаться-то при кредите все равно надо?»), то для брокера главная задача — поставить подножку этой сладкой парочке.

В страховых компаниях при упоминании брокеров морщатся так, как если бы вы поднесли к их носу прокисший суп. Мол, это нередко компании-однодневки, появляются и исчезают, бегай потом за ними, контролируй отчетность по полисам.

К слову, о них. На сегодняшний день пробить по базе на сайте РСА можно лишь полис ОСАГО. С каско все немного сложнее. Если вы (как и я) решили сэкономить и отдаться на милость брокеров, то не забудьте сделать две вещи:

  1. Не поленитесь изучить в Сети отзывы о продавце полиса. Вполне возможно, что кому-то с ним уже не повезло (был уличен в продаже липовых бумаг, например).
  2. Обязательно потребуйте перед передачей денег номер полиса и квитанции об оплате. Пробейте их по горячей линии страховой компании. Имейте в виду, что оба документа — фирменные бланки страховщика строгой отчетности с подписью и печатью.

После всей этой катавасии с каско у меня остался только один вопрос, которому суждено остаться риторическим: какова же реальная стоимость полиса, если даже брокер, существенно демпингуя, умудряется заработать сам и дать заработать страховщику? Бросьте хотя бы ссылку, где бы ознакомиться со свежими данными по убыточности по каско!

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/900985-strakhovoj-bespredel-kak-strakh/

Нужно ли КАСКО?

Подводные камни каско

В очередной раз срок действия КАСКО подходит к концу. Каждый год необходимость выложить не один десяток тысяч отечественных рублей почему-то наступает неожиданно, а вероятность оставить автомобиль под окном без злополучного полиса пугает иногда любого автомобилиста.

И тут появляется дилемма: брать или не брать, и конечно, расставлять приоритеты при решении этой задачи каждому автомобилисту приходится самостоятельно.

Однако, помимо непосредственной выгоды в виде получения компенсации за угнанный автомобиль, приобретение КАСКО может скрывать в себе и некоторые незапланированные недостатки. Чтобы они не стали неприятной неожиданностью, стоит заранее внимательно ознакомиться с правилами страхования той компании, у которой вы намерены приобрести полис.

Подводные камни КАСКО

Угон автомобиля – дело уголовное, а посему сразу после того, как вашу машину незаконно позаимствовали, вы обязаны обратиться в милицию, а она, в свою очередь, обязана возбудить уголовное дело и потратить два месяца на поиски преступников. Только после этого вы сможете получить все необходимые для обращения в страховую компанию документы.

В случае же, если вы оставили в машине документы (например, свидетельство о регистрации или паспорт ТС) или ключи, страховщик и вовсе снимает с себя всякую ответственность. Не является страховым случаем и разбойное нападение на владельца с целью несанкционированного захвата транспортного средства.

Кроме того, не стоит забывать, что по правилам КАСКО в случае угона для оценки автомобиля применяются определенные нормы износа застрахованного ТС:

– 1 год – 20% за год (1 месяц – 3%, 2 – 2%, 3 и последующие – по 1,5%);- 2 год – 15% за год (по 1,25% в месяц);

– 3 и последующий годы – 12% за год (по 1% в месяц).

Не стоит забывать и о том, что дополнительное оборудование должно быть застраховано отдельно, иначе стоимость его возмещена не будет. Любое оборудование так же подлежит переоценке с учетом степени износа. За полученные после угона повреждения страховая также ответственности не несет.

Сколько стоит КАСКО

И конечно же, не стоит забывать о стоимости самого полиса. Приведем пример расчета стоимости КАСКО, предлагаемой российскими страховыми компаниями, для автомобиля Mitsubishi Lancer 2007 года выпуска, при условии управления автомобилем одним автомобилистом, возраст которого составляет 35 лет, стаж вождения – 14 лет.

Ресо Гарантия – надежная компания с хорошими условиями страхования – 111165 рублей (правда, за эти деньги водитель получает статус VIP-клиента и может без опасений передвигаться по странам Евросоюза, а также получить индивидуального менеджера, который будет курировать всю работу с водителем). Обязательные условия: установка дополнительной электронной противоугонной системы (сигнализации с функцией иммобилайзера), что обойдется в дополнительные 4800 рублей.

Урал-Сиб – 73770 рублей. Обязательное условие – установка дополнительной сигнализации, то есть дополнительные затраты в размере, опять-таки 4800 рублей.

Регион – 67600 рублей. Обязательное условие – установка дополнительной сигнализации – все те же 4800 рублей.

Кит-Финанс – 55900 рублей. Обязательное условие – установка дополнительного иммобилайзера с меткой и дополнительного замка капота. Обойдется такое удовольствие уже в 15000 рублей. Итого: 70900 рублей.

Ростра – молодая, мало кому известная компания – 42210 рублей. Обязательное условие – установка дополнительной звуковой сигнализации и механического замка – 9000 рублей. Итого 51210 рублей.

Безусловно, потратить 50000-100000 рублей в год за собственное спокойствие – для многих автомобилистов не проблема.

Вот только будет ли это спокойствие действительно обеспечено? Ситуация на рынке автострахования на текущий момент крайне обострена по причине происходящих в стране и мире событий: кризис стал причиной ухода с рынка страхования огромного количества компаний, кто-то скатился к демпингу, а кто-то попросту не сдерживает свои обещания по выплатам.

И все же, мало кто задумывается о том, что помимо навязываемых страховыми компаниями полисов добровольного страхования, существуют и альтернативные варианты защиты своего автомобиля.

Альтернативы КАСКО

Первый вариант, полный отказ от КАСКО. Подходит он только тем водителям, которые абсолютно уверены в себе за рулем.

Так, согласно новым правилам, если автомобилист, не имеющий КАСКО, но застраховавший гражданскую ответственность (ОСАГО), попадает в аварию не по своей вине, то ремонт его автомобиля осуществляется за счет страховщика второй стороны.

Правда, здесь существуют некоторые оговорки: в ДТП должны принимать участие не более двух водителей, и авария не должна стать причиной смерти человека.

Второй вариант, приобретение КАСКО с франшизой. Подходит для менее уверенных в себе водителей. Оформляя полис добровольного страхования, каждый водитель может воспользоваться каким-либо видом страхования: по риску угон, по риску мелкий ущерб или по риску крупный ущерб. Таким образом, можно сэкономить до 70% стоимости страховки.

Важно помнить, однако, что, отказываясь от страхования риска «Угон», необходимо самостоятельно позаботиться об обеспечении безопасности своего железного коня и установить на него современный охранный комплекс.

Так, для рассмотренного нами выше автомобиля Lancer будет достаточно комплекса, в состав которого входят автосигнализация, иммобилайзер и механическое устройство защиты.

Стоимость такого комплекса для рассматриваемого нами автомобиля составит от 35 000 до 42 000 рублей.

Так что, думайте сами, решайте сами, стоит ли пытаться получить деньги за угнанный автомобиль или обезопасить его, сделав так, чтобы автомобиль не угнали.

Источник: https://www.autostudio.ru/article79.html

Автострахование КАСКО: особенности и подводные камни — DRIVE2

Подводные камни каско

В последние годы слово «КАСКО» прочно вошло в лексикон автолюбителей. Несмотря на то, что все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, добровольное страхование становится все более популярным.

Основная причина в том, что страховой полис КАСКО позволяет возместить ущерб, нанесенный самому транспортному средству (автомобилю, катеру, яхте, мотоциклу). Страховая компания не оплатит ремонт чужого авто, если авария произошла по вашей вине.

Но собственную машину вы гарантированно восстановите за деньги страховщика.

Пакеты страхования КАСКО

Большинство страховщиков предлагает возможность приобрести полную страховку от всех видов угроз, или комбинировать их, исключая ненужные пункты.

Виды угроз, которые предотвращает КАСКО:

•Угон, в том числе с применением или угрозой насилия по отношению к водителю. Внимание злоумышленников в последнее время часто привлекают не только автомашины средней ценовой категории, но и довольно дешевые модели. Поэтому страховка от угона актуальна даже для недорогих автомобилей.•ДТП.

Из-за большого количества автомашин на дорогах дорожно-транспортные происшествия стали обыденностью. Если ваш водительский опыт не позволяет рассчитывать на самостоятельное предотвращение аварий, стоит включить в страховой пакет и этот риск.•Пожар.

Независимо от причины (самовозгорание, преднамеренный или случайный поджог), страховщик возместит вам затраты на ремонт авто, пострадавшего от огня. Для возмещения ущерба по КАСКО вам понадобится предоставить справку от пожарников, поэтому вызывать бригаду нужно будет даже в том случае, если вы потушили пламя своими силами.

•Противоправные действия третьих лиц, в том числе непреднамеренные. Независимо от того, были ли демонтированы некоторые детали, или просто в лобовое окно бросили камень, понадобится зарегистрировать заявление о происшествии в ближайшем отделении полиции.•Стихийные бедствия, в том числе и нападение животных.

Стоит учесть, что стихийными бедствиями, согласно правилам страхования КАСКО, считаются только те явления, которые признает таковыми Государственный Метеоцентр.

Особо важно оформить полную страховку начинающим водителям, которые пользуются автомобилями средней ценовой категории и не имеют собственного гаража. Более опытные автолюбители могут выбирать риски на свое усмотрение.

Тонкости КАСКО страхования: франшиза

При оформлении полиса автовладельцам приходится сталкиваться с таким понятием, как «франшиза». Это та часть убытков, которую страховая компания не обязана возмещать при повреждении или угоне застрахованного по КАСКО автомобиля.Естественно, владельцу авто более выгодна франшиза, которая не превышает 1%.

Зная об этом, компании предлагают меньше платить за полис, у которого франшиза повышена. С одной стороны, вы получаете более дешевую страховку. С другой, при наступлении страхового случая вам не доплатят значительную сумму.Начинающим водителям стоит предпочесть более дорогой полис. Опытные автовладельцы могут оформить КАСКО недорого.

Кроме того, франшиза бывает условной и безусловной. Безусловная франшиза стабильна и не зависит от обстоятельств страхового случая, это на сегодня самый популярный вариант.Но представители страховой компании могут вам предложить и условную франшизу.

В таком случае, если ремонт авто после страхового случая обошелся вам в сумму меньше определенного в договоре уровня, страховщик не обязан его возмещать. Учитывая то, что в городе есть большая вероятность попадания в мелкие ДТП, условная франшиза не выгодна для большинства водителей.Нередко страховые компании прописывают в договоре динамическую франшизу.

Ее размер варьируется в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Если вы – опытный водитель и годами не попадаете в аварии, франшиза может остаться на уровне 0% или 1%. Но стоит запросить возмещение ущерба 2-3 раза за год, процент мгновенно возрастает до 3-4%.

А это значит, что если вы за год 3 раза поцарапали машину, а после этого разбили ее, выплата окажется значительно меньше фактической стоимости автомобиля.

Недобросовестные компании могут предусмотреть динамическую франшизу, не привлекая к этому вашего внимания. Поэтому перед тем, как подписать договор КАСКО, уточните ее разновидность.

Стоимость полиса Каско

Итоговая цена страхования автомобиля сильно зависит от его рыночной стоимости. Как правило, на полный пакет страхования большинство компаний устанавливает цену, эквивалентную 5-8% стоимости автомашины. Если вам понадобится отдельно предусмотреть возмещение на случай дорожно-транспортной аварии, угона, вандализма, это обойдется в 2-4% цены авто. А вот форс-мажоры гораздо дешевле, всего 1%.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ…

Источник: https://www.drive2.ru/b/1700857/

«Подводные камни» правил КАСКО

Подводные камни каско

Нередко страхователи ошибочно полагают, что все условия действия страховки КАСКО описаны в полисе или договоре.

Между тем, наряду с упомянутыми документами каждый автостраховщик имеет лицензированные правила страхования, в которых изложены сведения о правах и обязанностях сторон, о порядке и сроках выплаты. Кроме того, в правилах содержится другая важная информация.

Незнание правил иногда приводит к ошибкам при оформлении страхового события и проблемам с получением возмещения. Вот почему стоит рассмотреть наиболее важные нюансы любых правил КАСКО на конкретных примерах.

  • Вид страховой суммы. Порой данное условие не описано ни в договоре, ни в страховом полисе. При этом в правилах может быть указано, что по умолчанию устанавливается агрегатная, то есть уменьшаемая страховая сумма. В таком случае после каждой выплаты страховая сумма уменьшается на размер перечисленного возмещения. Желательно, чтобы вид страховой суммы был указан в полисе, сертификате или договоре. Стоит отметить, что данный параметр довольно существенно отражается на цене КАСКО при расчетах.
  • Система возмещения ущерба. Правилами страхования может быть установлена конкретная система определения величины убытка: с учетом износа узлов и агрегатов машины или без учета износа. Естественно, для автовладельца более выгоден последний вариант, ведь в противном случае ему придется частично оплачивать покупку деталей.
  • Нормы износа транспорта. Данные сведения указываются исключительно в правилах страхования. Нормы износа имеют огромное значение при определении размера выплаты в случае конструктивной гибели автомобиля. Чем ниже процент износа в правилах КАСКО, тем больше размер выплаты. Кроме того, эти нормы применяются при определении страховой стоимости автомобиля, правда, чаще при пролонгации действующего договора добровольного автострахования.
  • Тотальная гибель автомобиля. Информация о том, в каком случае страховщик имеет право признать конструктивную гибель транспортного средства, также содержится исключительно в правилах КАСКО. Обычно в данном документе указано процентное отношение стоимости ремонта к страховой сумме. Если стоимость восстановительного ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (например, 70%), то страховая компания признает тотальную гибель автомобиля. При этом у страхователя есть право получить возмещение в полном объеме, отказавшись от годных остатков. Данное право закреплено законодательно и называется «абандон».
  • Сроки извещения о происшествии. В правилах разных автостраховщиков предусмотрены различные сроки устного уведомления о происшествии и письменного извещения о произошедшем событии. Изучение соответствующего раздела правил позволит страхователю получить информацию об указанных сроках. Нужно помнить, что несвоевременное уведомление страховой компании о происшествии, особенно о хищении автомобиля, может послужить поводом для отказа в выплате возмещения.
  • Сроки выплаты страхового возмещения. Как правило, страховщики прописывают в правилах КАСКО разные сроки урегулирования страхового события для разных происшествий. Например, срок рассмотрения заявления на выплату при повреждении автомашины в результате дорожной аварии обычно составляет порядка двух недель. А вот срок рассмотрения заявления на возмещение ущерба при угоне автомашины зачастую привязан к процессу уголовного расследования. Вероятнее всего, страхователю не перечислят возмещение до момента завершения расследования. В зависимости от правил страхования конкретного страховщика указанные сроки могут очень разниться, потому следует еще до момента расчета КАСКО ознакомиться с соответствующим разделом правил.

Помимо перечисленных пунктов стоит обратить внимание на раздел, содержащий информацию о правах и обязанностях страхователя.

Сведения о порядке действий при наступлении страхового события позволят автовладельцу избежать ошибок, которые впоследствии могут привести к частичному или полному отказу в возмещении ущерба по КАСКО.

Кроме того, у автовладельца есть ряд других обязанностей, связанных с процессом эксплуатации транспортного средства. Стоит более подробно рассмотреть как первую категорию обязанностей страхователя, так и вторую.

При наступлении страхового события страхователь обязан:

  • Принять любые доступные и разумные меры, направленные на спасение транспорта и дополнительного оборудования. Предотвратить дальнейшее повреждение объекта страхования. Конечно, это правило действует, только если в процессе осуществления указанных действий нет угрозы жизни и здоровью страхователя или иных лиц.
  • Незамедлительно проинформировать о факте происшествия компетентные органы.
  • Предоставить поврежденную автомашину на осмотр уполномоченному представителю страховой компании.

В течение срока действия договора КАСКО страхователь обязан:

  • По требованию страховой компании предоставить автомобиль для повторного осмотра.
  • Поддерживать застрахованный транспорт в технически исправном состоянии, проходить плановый техосмотр в соответствии с законодательством РФ.
  • Своевременно извещать представителей автостраховщика об изменении степени страхового риска. Например, при передаче автомашины в аренду или в случае передачи права управления застрахованным транспортом водителю, не вписанному в полис.
  • Соблюдать технику пожарной безопасности, а также правила перевозки легковоспламеняющихся, взрывчатых и прочих опасных веществ.

Изучение правил добровольного автострахования, безусловно, является очень важным и ответственным делом.

Даже если автовладелец не является юристом и не обладает должной квалификацией, стоит минимум один раз прочитать указанный документ.

Это позволит страхователю узнать о своих правах и обязанностях, а также о правильном порядке оформления страхового происшествия, что значительно упростит процесс получения возмещения.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_podvodnye_kamni_pravil_KASKO

Подводные камни КАСКО

Подводные камни каско

В КАСКО страховании, как и в любом другом виде услуг, иногда можно встретиться с ситуациями, когда вы в результате получаете не то, на что рассчитывали. Так, например, при покупке страховки от угона автомобиля страховая компания может отказать в выплате, если авто было отнято в результате ограбления.

Такие случаи весьма неприятны, но все еще могут встречаться у недобросовестных страховых компаний, когда главная цель у страховой – не качественное обслуживание клиентов и выполнение своих обязательств, а сокращение своих издержек любыми способами.

В том числе недоговоренностями, мелкими примечаниями в договорах, расплывчатыми формулировками и т.д.

Многие подобные случаи можно попробовать решить через суд, но на это уходят деньги и время.

Лучше заранее «знать врага» в лицо и быть подготовленным к возможным «подводным камням» при страховании КАСКО, когда вы можете получить совсем не то, на что рассчитывали в итоге.

Остановимся подробнее на самых распространенных трудностях, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.

От каких страховых случаев страхуемся?

Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи.

При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику.

Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля.

Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.

Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата.

А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон. Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение».

Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.

Со страхованием по риску «пожар» тоже могут возникнуть трудности. Дело в том, что под пожаром обычно понимается возгорание машины в результате внутренних неисправностей. Например, если замкнула проводка и автомобиль загорелся.

Если же ваш автомобиль загорелся в результате чьих-то умышленных действий, то это уже будет «поджог».

Лучше сразу обратить внимание на этот пункт договора и уточнить, какие именно случаи входят в страхование по этому риске, а при необходимости и прописать их.

Рассчитайте КАСКО онлайн от угона и тотала с помощью нашего бесплатного калькулятора.

Кроме того, со страхованием по риску «пожар» связана и другая трудность – если водитель вовремя заметил возгорание и сумел самостоятельно справиться с ним, не вызывая пожарную службу, то страховой выплаты может и не быть, поскольку в страховую компанию необходимо предоставить справку из пожарной.

Подводные камни КАСКО при управлении автомобилем

Есть ряд моментов, когда страховые компании могут отказать в выплатах из-за того, что водитель нарушил определенные правила при управлении автомобилем.

Если водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения и при этом попал в аварию, то у него очень большой риск не только лишиться прав, но и остаться без возмещения ущерба от страховой.

Это довольно известный факт.

Но вот о том, что если в крови водителя найдутся медикаментозные вещества, при приеме которых не рекомендуется садиться за руль, то ему могут отказать в выплате по риску ущерб, знает не так много людей.

Другой причиной для отказа могут быть неисправности автомобиля. Например, если у автомобиля на момент ДТП не работал поворотник, то сумму возмещения по КАСКО можно и не получить. Это обычно прописывается в договоре страхования КАСКО.

Однако может быть ситуация, когда водитель просто не успел доехать до СТО, ведь не всегда есть возможность из-за вышедшего из строя поворотника останавливать автомобиль и вызывать аварийку.

Лучше заранее проговаривать со страховой компанией список неисправностей, которые действительно могут привести к ДТП и прописать их в договоре.

Еще одной причиной отказа в выплате по КАСКО может быть ситуация, когда автомобиль вовремя не прошел ТО и как раз в период просрочки попал в ДТП. Считается, что это может привести к неисправностям машины, что повышает риск аварии.

Также, если автомобилем во время аварии управляло лицо, которое не вписано в полис КАСКО, то выплаты автовладельцу тоже не видать.

Во избежание лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу при покупке полиса. Чтобы узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вы можете воспользовать калькулятором КАСКО от Ревизорро.ru

Основные ошибки при наступлении страхового случая

Иногда сразу после наступления страхового случая человек может растеряться и забыть нужный порядок действий, чтобы получить выплату по КАСКО.

Так, часто в договоре страхования КАСКО обозначен срок после наступления страхового случая, в течение которого водитель должен известить страховую компанию о его наступлении.

Если водитель забыл это сделать вовремя, то это может послужить причиной отказа в выплате.

В некоторых страховых компаниях существуют условия, когда при небольшом ущербе в результате ДТП (3-5% от стоимости автомобиля) можно не предоставлять справки из ГИБДД. Конечно, это весьма заманчиво, ведь экономится много времени и можно, например, составить европротокол и быстро уехать по делам.

Но водитель чаще всего не способен самостоятельно на месте определить сумму ущерба. Если она составить чуть больше указанных в договоре процентов, то можно вообще остаться без страховой выплаты по КАСКО.

Так что, самым надежным вариантом здесь будет дождаться ГИБДД, взять все необходимые справки оттуда и предоставить их в свою страховую компанию.

Как избежать подводных камней в страховании КАСКО?

Конечно, все возможные трудности, которые могут возникнуть при страховании КАСКО сложно охватить в одной статье. Всегда есть очень специфические случаи.

Однако наиболее универсальным инструментом для предупреждения этих «подводных камней» в КАСКО является внимательное чтение договора страхования.

При этом, лучше уточнять у менеджеров все непонятные моменты и не бояться выдвигать собственные условия, которые вы хотите включить в договор.

А чтобы лучше разобраться, на какие пункты договора следует обратить самое пристальное внимание, рекомендуем ознакомиться со статьей «Договор по КАСКО: На что стоит обратить внимание?»

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/podvodnye-kamni

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.