Остаточный платеж по автокредиту

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Остаточный платеж по автокредиту
фото: pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

BUY-BACK

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей.

Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

КОПИЛКА НЕ НУЖНА

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

УСЛОВИЯ РЕШАЮТ

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Делитесь статьей в соцсетях, чтобы не потерять, приглашайте друзей к обсуждению и подписывайтесь на канал!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/banknn/avtokredit-s-ostatochnym-platejom-chem-prekrasen-i-chem-opasen-5e0b0f7778125e00b1ea1af5

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж по автокредиту

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно.

Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: “плати меньше — получай больше”.

Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.

Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.

по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб.

, то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.

В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.

Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.

, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.

Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.

В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.

Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.

Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега.

И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше.

В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117

Остаточный платеж по автокредиту: понятие и особенности

Остаточный платеж по автокредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕБлагодаря использованию программ автокредитования с остаточным платежом, автомобилист может сесть за руль нового автомобиля, обладая незначительными накоплениями не менее 20% от цены авто у дилера, выплачивая за весь срок не более половины от цены машины. Зная особенности применения кредита с отложенным платежом, заемщики избавляются от необходимости переплачивать за авто, тем более, если в планах  – продать прежний транспорт и пересесть на более новый.

Программы с отложенным платежом уже успешно испытаны западными автомобилистами в рамках схемы buy-back с возможностью дальнейшей продажи машины по окончании срока кредитования.

В рамках стандартного автокредита автомобилист приобретает авто в собственность с привлечением заемных средств банка. В течение всего срока кредитования клиент выплачивает ежемесячно суммы, исходя из полной стоимости кредита.

Кредит с остаточным платежом подразумевает полный возврат одолженной у банка ссуды лишь в конце периода. Остальные денежные средства распределяются на небольшие ежемесячные платежи и уплачиваются клиентом в течение всего периода кредитования.

Остаточная стоимость – это задолженность человека по кредиту, которую тот должен погасить последним взносом.

Применение остаточного платежа позволило существенно снизить бремя кредитных обязательств, отложив большую часть выплаты долга на окончание действия договора. Заемщику остается вносить небольшие платежи, исходя из 40-55% от всей суммы кредита, экономя на процентах.

Если по каким-либо причинам автомобилист не собирается выкупать автомобиль у банка, он может поступить следующим образом:

  1. Продать автомобиль самостоятельно или с помощью ресурсов банка.
  2. Поменять машину на более новую, пустив остаток средств после продажи прежнего авто в качестве первого взноса по новому кредиту.
  3. Воспользоваться программой пролонгирования или рефинансирования (в зависимости от банка), позволяя продлить срок возврата банковских средств еще на 2-3 года.

В зависимости от выбранного варианта, сроки погашения могут достигать от 12 месяцев до 7 лет. Как и при обычном автозайме, заемщик оформляет залоговое обеспечение и страховку КАСКО.

Большинство действующих программ рассчитано на конкретных автопроизводителей и выпускаемые ими марки. По этой причине максимальная величина кредита основывается, прежде всего, на стоимости интересующей модели и готовности внести определенную сумму в качестве первого взноса, который составляет не менее 10-15%.

Преимущества и недостатки программ

Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:

  1. С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
  2. Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
  3. По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам. Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.
  4. Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.

Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:

  1. Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
  2. Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
  3. Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
  4. Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.

Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.

Краткий обзор по автокредитам

В настоящее время действует несколько программ, рассчитанных на приобретение конкретных марок машин от определенных производителей. Тем не менее, в 2020 году можно встретить предложения, не ограничивающие выбор автомобилиста:

Название банкаСумма, тыс. руб.Срок погашения, мес.Первый взнос, не менее %Ставка, %Остаточный платеж, не более %
РусФинанс Банк (на покупку Hyundai)4 000363011,5-13,045
Сетелем (на покупку нового автомобиля KIA)3 00024-3620-4015,7 — 16,735-40
Мерседес-Бенц Банк5 00060208,9-10,920-40
ВТБ 2410 000362011,1-16,220-50

Включение автострахования в кредитную программу «РусФинанс Банка» увеличивает ставку по кредиту в среднем на 2%, однако позволяет снизить затраты заемщика на первое время действия договора. Точный кредитный лимит определяется, исходя из цены конкретной модели, выбранной покупателем за вычетом первоначального взноса.

Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.

Банк «Сетелем» предусматривает два варианта оформления программы – с предоставлением полного перечня документов заемщика либо по минимальному списку в рамках экспресс-кредитования на более жестких условиях.

Банк ВТБ 24 предлагает гибкие условия кредитования: с выбором наиболее подходящих параметров по первому взносу, сроку погашения, остаточному платежу.

Программа позволяет включить страхование КАСКО в тело кредита с рассрочкой выплаты стоимости полиса в течение всего периода действия договора.

По окончании срока банк предлагает заемщикам воспользоваться правом выкупа автомобиля, последующей продажей, либо рефинансировать сумму остаточного долга на более длительный период, тем самым, снижая финансовую нагрузку второго периода погашения.

Путем подбора оптимальных условий с помощью онлайн-калькулятора будущий заемщик сможет выбрать наиболее приемлемые условия, касающиеся срока, суммы платежа, стоимости, марки и модели.

Источник: https://creditkin.guru/avtokredity/s-ostatochnym-platezhom.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.